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互联网技术实现普惠金融的路径分析

来源:聚融在线发布时间:2017-12-07 09:15:06 点击数:1154

()解决物理网点不足,便捷客户获得金融服务的方式

互联网技术的发展可以极大的便利客户,客户可以通过电脑、手机、电话等互联网终端轻松便捷的获得所需金融服务。互联网技术可以在一定程度帮助解决传统金融机构发展普惠金融而陷于物理网点不足的困境,可以说互联网技术就是为贫困落后地区提供金融服务的“最后一公里”,进而扩大普惠金融的服务半径和服务的便捷性。

随着利率市场化的迫近,传统商业银行面临的压力也越来越大,因此,都纷纷发展互联网技术,加大创新的步伐,研发出多种多样的金融产品,部分电子商务公司同样如此,基本能够服务到农村地区。例如,很多商业银行都已经推出的电子银行业务,客户通过电脑、手机、电话等互联网终端办理各个银行推出的各种不同的业务。阿里巴巴、京东等电子商务公司推出的第三方支付、转账汇款、查询、消费购物等业务客户也可以借助互联网终端办理。因此,可以说,互联网技术的发展在很大程度上解决传统机构发展普惠金融受到物理网点不足的困境,客户获取金融服务的便捷性得到大大提高。

()借助大数据降低获客成本,扩大普惠金融服务半径

大数据技术可以对客户群体进行信用评估,而且采用这样方式进行评估,不仅可以控制贷款的风险也极大的降低成本,这种评估方式的存在便于帮助贫穷落后地区的居民以及广大中小企业因为缺乏抵押物导致信用不足无法获得贷款的难题。大数据技术评估信用有两大优势。其一,提高评估精确性,技术性的评估可以防止因人工评估而出现差错。商业银行进行授信时,银行的授信人员必须到项目所在地进行实地考察,并审阅各种资料,然后根据结果进行评估,个人意愿性很强,出现差错的可能性较大,准确度也存在问题。但是借助大数据技术,传统金融机构利用政府、电子商务、新闻媒体等各种渠道广泛的获得数据,从而建立起全面的数据库,综合考察各种信用主体的信用,从而精确性得到提升。其二,简化传统金融机构授信流程,促进授信效率提升,减小授信成本。金融机构利用复杂的模型批量处理各种大额贷款,而对于小额贷款的处理更简化,全程依靠计算机系统自动完成而无需人工帮忙,减小了贷款的成本,金融机构在保持正常发展的前提下可以向贫穷落后地区发展普惠金融。把大数据技术运用到获客上,降低了获客成本,更多贫困落后地区的居民和中小企业贷款和其他金融需求得到满足,普惠金融也因此能够得到真正的发展。

()互联网金融人员设备占用少,降低了金融服务价格

和传统金融机构的物理网点进行比较,采用互联网技术进行业务的开展,降低了对员工和机械设备的需求度,不需要向传统授信模式那样必须要有专业的人员,减少了商业银行的运营成本,广大农村地区的居民和广大的中小企业购买金融服务的价格较低,普惠金融真正得到落实发展。以商业银行的手机业务为例,在欧美国家,使用手机银行办理业务时单笔所需的成本大概为0.16美元,在到网点中的柜台办理时单笔所需的成本大概为1.07美元。在我国使用手机银行办理业务时单笔的成本大概为0.6元,而到实地柜台办理时单笔大约需要4元的办理成本。可以说互联网技术的发展节省了人员费用的开支,便捷了客户的获取金融需求的方式,较低的运营成本使得传统的金融机构有能力发展普惠金融,为广大贫困地区提供金融服务。目前也确实有很多商业银行取消了各种交易手续费,让利于客户。贷款机构成熟的运用互联网技术减少成本支出,为客户提供更低的金融服务价格,也覆盖到贫困地区的客户群体,真正达到贷款机构作为金融供给方和客户群体作为金融需求方的双赢。[8]

()分散风险,加强了风险预警

传统金融机构发展普惠金融本来利润就低,因而普惠金融的风险进行管理十分必须。在市场化改革的背景下,通过互联网技术发展普惠金融正在打破商业银行的技术局限。互联网中的大数据技术可以优化发展普惠金融过程中各个环节的风险。首先,大数据技术可以在很短的时间内捕捉到风险并且能够进行量化识别。传统的风险管理一般采用抽样化的方式,而基于大数据则是对所有的样本进行跟踪、整合,捕捉风险显露的前兆,对风险发生的规律、方式、特征等及时分析,然后根据风险优化模型在最大程度上进行优化。而针对已经捕捉到的风险,可以使用互联网数据并且凭借风险监测数据进行建模量化风险。从而可以实现全天候24小时的跟踪、量化风险。然后对风险进行匹配和对风险进行分散转移时,大数据技术晚上可通过设计出相应的金融产品尤其是和风险相匹配的产品,以此来提示、分散或者转移企业风险。大数据技术利用复杂多样化的实验模型,凭借所定义的因子与响应函数,自动的选择出合适的模式,接着主动提示在评估设计环节所需的工具集,确保评估的准确性和实验设计的正常进行。通过这些金融产品并且根据不同信用等级的客户进行有选择的销售,在提高了收益的同时还降低了风险。最后对风险进行监测和预警时,大数据技术可以帮助监测部门进行监测时所需要的技术环境,这也是进行预警的前提。大数据技术不但给传统的金融机构进行管理风险时提供帮助,还在其进行内控合规、反欺诈以及信用风险防范等方面带来其他方式难以替代的功效。传统的金融机构风险控制的好,就可以为普惠金融的发展带来很大的保障,这就扩大了普惠金融的服务范围与服务能力。

 

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