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从互联网视角谈如何推进普惠金融发展(一)

来源:聚融在线发布时间:2017-12-05 10:15:12 点击数:444

最近几年,随着互联网金融在大陆呈现出快速发展的态势,一系列传统的金融业务也加速的拥抱互联网,很多互联网平台开始从事金融业务,P2P、股权众筹以及互联网基金等崭新的业态纷纷兴起,同时,关于互联网金融的信息日益充斥到社会各界新闻媒体,“互联网+”在促进传统金融提高效率时,也不断地使中小企业、贫困地区以及中低收入阶层各种各样的金融需求得到满足,正是互联网技术和传统金融的相互结合,给普惠金融的发展带来了新的、强大的发展动力。

国家大力推崇普惠金融的根本目的是为了促进金融服务对社会的全面覆盖,提高社会各阶层获得金融服务的便捷性以及对金融服务的满意度,从而满足全体大众各种各样的金融需求。但是城乡二元制的结构使得广大的农村地区的金融人才、金融配套设施、企业以及个人信用状态远远的落后于城市,导致了农村地区的金融抑制现象比较严重。传统的金融机构发展普惠金融面临着成本过高、风险过大、收益率较低的缺陷,在这样的背景下,促进普惠金融的持续商业化发展是一道很难破解的难题。我国的普惠金融其实起源于上世纪90年代,之后的发展一共经历了三个阶段,分别是公益型小额贷款、支持型微型金融、综合型普惠金融。虽然发展比较快,但是还有接近50%的社会中下阶层还没有被传统的金融机构所服务。

国务院在20157月份发布《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》,普惠金融成为“互联网+”推动的11项领域之一,主要从云服务的平台建设、拓宽服务的范围以及服务的深度和广度几个层面来规划未来的发展方向。同时,在同年年底,中央审议通过了《推进普惠金融发展规划(20162020)》,主要明晰普惠金融的各类特点,规划出未来五年普惠金融的总体发展轮廓。云计算、移动互联网、区块链等新技术在传统金融中的普及应用,很大程度上弥补了传统金融机构对贫困地区金融服务覆盖面不足的问题。

但是,需要关注的是,互联网在和金融相互促进发展的过程中,其风险也在不断地扩大,尤其是其隐蔽性和传染性等。P2P平台“跑路”现象频发,部门众筹机构打着“股权众筹”的名义四处行骗,这种互联网金融乱象不仅损失了广大投资人的合法权益,也极大的危害了互联网金融行业的良性发展,值得欣慰的是,20157月,十部委颁发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,标志着行业走向有序的发展局面,今年国家专门开展为期近一年的互联网金融专项整治,重点打击P2P、股权众筹等互联网金融乱象丛生的重灾区,行业发展趋向明朗,在这样的背景下,分析互联网技术推动普惠金融,利用互联网技术拓展金融服务的深度和广度,对于促进广大贫困地区经济的发展,人民金融需求的满足具有重要的战略意义。

普惠金融的概念及特点

关于普惠金融的概念,国务院发布的《推进普惠金融发展规划(20162020)》给与了准确的定义,普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则,以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。社会所有的阶层都在名义上享有金融服务的权利,但是实际并不如此,广大的农村地区,中小企业以及其它贫困地区和落后主体事实上很难享受到金融服务,国家提倡并且发展普惠金融的根本目的在于让所有的社会阶层和所有的经济主体享受到金融服务。传统金融机构发展普惠金融面临着以下几个缺陷:

()狭窄的客户覆盖率

普惠金融主要为所有的客户服务,以此为中心,注重服务的广度和深度,在最大程度上将金融惠泽到全部有合理金融需求的经济参与者,使得广大经济参与者都能够享受到金融发展成果。按照对客户的分类分析,不同社会群体有着不同金融需求,普惠金融的发展是能够满足这些社会群体有针对性的金融需求。高净值的客户已经被传统金融机构所垄断,并且其金融需求也得到极大地满足,普惠金融的服务对象更多的集中在低净值客户。按照对地域分布分析,普惠金融的发展要能够为不同地域的居民提高多样化有针对性的金融需求,目前城镇等相对发达的地域由于金融机构较多,基础设施较好,其金融需求一般都能够得到满足,而广大农村以及比较偏远的地区,应该是普惠金融服务的重点对象。[6]但是传统金融机构在贫困落后地区由于物理网点不足,网络基础设施较差,很难覆盖到全体民生大众,只能在覆盖到城镇以及较为发达的农村地区农户,广大落后偏远地区农户以及中小微企业的金融需求很难得到满足。

()较低的单户收益率

从目前普惠金融发展现状进行分析,中低收入者、贫困地区居民、中小微企业主这几类群体是普惠金融重点服务对象。这几类服务对象的共同特征就是收入较低,经济规模偏小,金融需求复杂、多样,但是传统金融机构从单户身上获得的收益较低,换句话说,普惠金融主要是帮助传统机构不愿意帮助的低端、落后客户群体,使得这些群体能够真正的享受到金融发展的成果。但是一般来说,这些客户群体无论实在办理存款业务,还是在办理贷款业务,其单笔额度很小,而金融机构在为这些客户办理业务时,其成本支出比较固定,这就导致了传统金融机构发展单户的收益率比较低。以小微企业的贷款业务为例,通常情况下,小微企业的贷款额度只有大型企业的0.5%,贷款的次数是大型企业的5倍,单传统金融机构对小微企业贷款的成本支出固定,使得传统金融机构对小微企业的贷款所付出的成本是对大型企业贷款所付出成本的六七倍。

()较高的成本支出

普惠金融因为要满足不同阶层多样化的金融需求,因此必须要有多样化的金融产品,即能够满足不同层级的客户的金融需求,又要使得单一客户多方面的金融需求得到满足。

按照服务的客户层级分析,不同阶层的客户群体,其金融需求不同,要同时满足这些不同的客户群体,传统的金融机构必须研发出不同的业务,金融产品必须丰富多样,同时产品还需要具有针对性,所以产品的研发投入度很高。按照服务的地域分析,普惠金融服务的地域不仅限于城市地区,更是要重点照顾农村地区,而这些地区的基础设施比较落后,传统金融机构只得付出很大的网络建设成本。但是从现实情况看,传统金融机构在农村地区无论是投入,还是收益都比较差。按照对风险的控制分析,普惠金融的受众群里广泛,包含各阶层,业务种类繁杂多样,想要控制好这些风险,所投入的风险控制成本非常大。

()较大的潜在风险

普惠金融的客户服务口径大,业务种类繁多,这就使得普惠金融的发展面临着巨大的潜在风险。首先,广泛的客户服务量,就算风险发生的概率一样,风险发生的数量也很大,从而导致对风险的管理难度加大,金融机构很难发现所有的风险;其次,普惠金融因为广泛的客户覆盖率而开发出各种各样的业务,这些业务的风险管理差别很大,对商业银行风险管理能力要求较大。最后,普惠金融主要服务于偏远贫困的地区,金融机构除了面对复杂落后的金融生态环境以外,还要扩大金融服务的广度,这也会产生复杂多样的风险。

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