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信息披露能否有效降低网贷风险?

来源:聚融在线发布时间:2017-09-04 10:11:43 点击数:833

在网贷细则颁布刚满一周年之际,银监会重磅发布《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(以下简称《信批指引》),公布了网贷机构备案信息、网贷机构组织信息、网贷机构审核信息、网贷机构经营信息和网贷机构项目信息等五大类共计63项信披指标,进一步加强对网贷机构的监管。有分析指,这一监管措施出台,意味着以“一个办法三个指引”组成的网络借贷法规体系已经基本完备,网贷行业进入有序发展的新阶段。

P2P网贷,是点对点的个人网络借贷,其最大的优势在于通过互联网平台,消除借贷双方的信息不对称,实现不同地区的借款人与出借人之间的借贷交易。而根据《网贷管理暂行办法》的规定,为借贷双方提供服务的网贷平台属于信息中介机构,而非信用中介机构。因此,网贷平台要想获得借款人和出借人的信任,让他们愿意在平台上进行借贷交易,关键要看平台的信息披露程度有多深,信息披露的内容是否真实可靠。而《信批指引》的发布,预计将在以下几个方面产生影响。

在《信批指引》第二章,监管要求网贷平台披露在地方金融监管部门的备案登记信息、取得的电信业务经营许可信息、资金存管信息、取得的公安机关核发的网站备案图标及编号、工商信息等重要内容。毫无疑问,这些披露的内容可以帮助投资者判断平台是否合规,让投资者在投某个平台的项目标的之前,就可以通过互联网查询到这个平台在相关政府部门登记的信息是否属实,如此就能从源头上堵截诈骗平台,防止发生卷款跑路事件。

其次是平台数据,《信批指引》第八条规定网贷平台应当在每月前5个工作日内,向公众披露截至于上一月末所撮合交易数据,其中包括平台历史成交额及笔数、借贷余额及笔数、逾期金额及笔数、累计代偿金额及笔数等内容。事实上,对于平台而言,公开披露这些数据内容并非易事,特别是逾期金额和笔数,因为这会影响平台对投资人的吸引力和粘性。如今,监管要求平台必须披露这些内容,势必有效帮助投资人加强对平台运营情况的了解。同时,第三方研究机构根据平台披露的数据所作的研究分析和报告,也有助于投资人甄别平台,降低风险。

根据去年8月出台的《网贷管理暂行办法》,网贷平台被定位为信息中介机构,而非信用中介机构,因此在借贷过程中它不承担借贷违约风险,只承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任。所以对于投资人而言,充分的借款信息披露就成了降低借贷交易风险最为重要的途径。

对于这一点,《信批指引》要求网贷平台应当及时向出借人披露借款人主体性质、所属行业、收入及负债情况、截至借款前6个月内征信报告中的逾期情况、以及借款人在其他网络借贷平台借款情况等内容,同时还要求披露借款项目名称和简介、借款金额、借款期限、借款用途、还款方式、年化利率、起息日、还款来源、还款保障措施等内容。不过,这里的关键在于平台要真实披露借款人和借款项目的所有情况,不能造假或隐瞒,因为一旦有虚假内容或隐瞒,就有可能造成违约,导致逾期或坏账,从而造成投资人的经济损失。

而为了防止造假或隐瞒,《信批指引》要求所有信息披露的内容都应当有网贷机构法定代表人的签字确认,这样的做法将能有效遏制当前网贷行业一些“假信披”、“0逾期”等不良风气。同时,对于未按要求开展信息披露的相关当事人,监管将给予处罚;构成犯罪的,要依法追究刑事责任。这些强制性的惩罚措施,将能保证《信批指引》所要求的内容得到有效的执行。

有分析认为,信息披露是网贷平台的投资者信赖和投资者保护的重要途径,也是网贷平台的生命线。从很大的程度上讲,的确是这样,因为如果没有信息披露,投资人就不可能把自己的资金通过网贷平台借出去;再者,如果没有真实而充分的信息披露,也不可能有效防止网贷风险。所以,《信批指引》的出台,不仅可以帮助网贷平台更合规,便于政府部门监管,而且能够最大化消除投融资双方之间的信息不对称,提高网贷交易的效率,进而服务实体经济的发展。